İşinizden Ayrıldınız, Ama Hala Bir Emeklilik Planına İhtiyacınız Var

Bakec

New member
San Francisco’daki bir yazılım şirketindeki işini bırakmak istediğini fark ettiğinde, Anna Rider iki bebeğe bakıyordu: büyütmek istediği bir yemek blogu ve asıl çocuğu olan oğlu beş ay önceydi.

Böylece Bayan Rider, geçen yıl bildirimde bulunan on milyonlarca Amerikalıdan biri olarak ve Büyük İstifa olarak bilinen kültürel ana katılarak ayrıldı.

Sadece düzenli gelirinden vazgeçmekle kalmadı, aynı zamanda sürekli olarak emeklilik için birikim yapmayı da bıraktı. Seçimin bazı risklerle geldiğini biliyor.

“Emeklilik için biriktirmek de dahil olmak üzere tüm hayatım boyunca geleceğe odaklanmış biri olarak, oğluma bakmak için şu anki yeteneğimi finanse etmek için gelecekteki kendimden ödünç alabileceğim için minnettarım” dedi. 2019 yılında kocasıyla birlikte Boulder, Colo.’ya taşınan 32 yaşındaki Rider.




Çalışan bir eş ve blogundan bir miktar ek gelir , onun riski azaltılır. Planı, Garlic Delight adlı blogdan elde ettiği gelir üç katına çıktığında (geçen yıl 10.000 dolar getirdi) emeklilik için birikim yapmaya devam etmek. İşyerinde, öğrenci kredisi veya kredi kartı borcu olmaması ve kocasının kazancı sayesinde gelirinin yüzde 60’ını biriktirebildi.

Bayan Rider, tam zamanlı bir işiniz olduğunda emeklilik için birikim yapmanın açıkça daha kolay olduğunu kabul ediyor. “Birisi için çalışırken, emeklilik için birikim yapma zihniyeti farklıdır” dedi. “Parayı bir kenara koyabilirim çünkü gelecek ay daha fazla param olacağını biliyorum.”

Çalışma İstatistikleri Bürosu’na göre, işveren destekli emeklilik planları özel sektör çalışanlarının yüzde 68’i ve eyalet ve yerel yönetim çalışanlarının yüzde 92’si için mevcuttur. Ancak böyle bir plan ve buna karşılık gelen bir işveren katkısı olmadan, 2021’de işlerinden ayrılan tahmini 47 milyon Amerikalı, hemen bir tasarruf planıyla başka bir işe gitmezlerse kendilerini yolun aşağısında emeklilik fonlarında yetersiz bulabilirler.

“Düşünülmesi gereken pek çok değişken var, bu nedenle 401(k) planına katılmayan her bir kişinin her yıl masada ne kadar kaldığını hesaplamak neredeyse imkansız,” dedi Nevin E. Adams, içerik sorumlusu ve Amerikan Emeklilik Derneği’nde araştırma başkanı.

İşveren sponsorluğundaki bir 401(k) planı, çalışanların emeklilik için (2022 için yılda 20.500$’a kadar ve 50 yaşın üzerindeki kişiler için ek 6.500$) emeklilik için daha fazla tasarruf etmelerine olanak tanır; 50 yaşın altındakiler için yıllık tasarruf ve yukarıdakiler için 7.000 dolar.




“Bir IRA 401(k) kadar iyi bir anlaşma değil ve bir şirket eşleşmesi alamazsınız” dedi Bay Adams .

Başka bir karmaşık faktör: İnsanlar, işten ayrıldıktan sonra emeklilik için birikim yapma olasılıkları daha düşüktür, çünkü para maaşlarından otomatik olarak düşülmez ve emeklilik tasarruf hesabına yatırılmaz.

“İş yerinde bir planları varsa, çalışanların emeklilik için birikim yapma olasılıkları, olmadıklarına göre 12 ila 15 kat daha fazladır” dedi.

İnsanlar emeklilik için birikim yapmak için ne kadar uzun süre beklerlerse, hesaplarının bileşik faiz yoluyla büyüme veya borsadaki yükselişten yararlanma şansı o kadar az olur.

“Emeklilik için birikim yapmamanın cezası daha uzun yıllar çalışmak olabilir veya kariyer sonrası hayatınız umduğunuz kadar lüks olmayabilir” dedi Bay Adams.

Bir finansal planlamacı ve Gladstone, NJ’de Real Life Planning’de müdür olan Cynthia Meyer, Bayan Rider gibi girişimcilerin emeklilik için yeniden birikim yapmaya başlamak için bir veya iki yıl beklemesinde bir sakınca görmüyor.

“Geçiş yaparken ilk bir veya iki yıl boyunca kendinize biraz gevşeklik vermenizde bir sakınca yok, ancak kendinize serbest çalışan faydaları sağlamayı kendi sorumluluğunuz olarak düşünün” dedi.



Ms. 32 yaşındaki Rider, bir çalışan olmaktan zaman ayırmak için “gelecekteki benliğimden” ödünç aldığını söyledi. Kocasının gelirinin tamponu ve tasarrufa devam etmek için bir planı var. Kredi… The New York Times için Chet Strange



Rider Hanım gibi, işini bırakan birçok kişinin kendi işini kurma hayalleri vardır. İki taraflı bir kamu politikası kuruluşu olan Ekonomik İnovasyon Grubu’na göre, 2021’de yaklaşık 5,4 milyon yeni iş başvurusu yapıldı; bu, 2020’de 4,4 milyondan önemli bir artış. Bayan Meyer,




Hedefin, özellikle iş gücüne yeni başlayan biri için, emeklilik için mümkün olan en kısa sürede birikim yapmaya başlamak olması gerektiğini söyledi. “30 yaşında katkıda bulunduğunuz her dolar, 67 yaşında 17 dolar değerinde olacak” dedi.

Doğru tasarruf seçeneğini seçin

İşveren sponsorluğundaki bir emeklilik planına katkıda bulunmadığınızda, aralarından seçim yapabileceğiniz birkaç emeklilik tasarrufu seçeneği vardır. Saratoga Springs, NY’deki Lee Investment Management’ın kurucusu ve başkanı James Lee, ne tür bir hesap açmanız gerektiğinin vergi indiriminin şimdi mi yoksa emeklilikte hesaptan vergisiz dağıtım almanın mı daha faydalı olduğuna bağlı olduğunu söyledi

Geleneksel bir IRA, katkınızı şimdi kesmenize ve daha sonra para çekme vergilerini ödemenize olanak tanır. Bir Roth IRA, katkıda bulunduğunuz para için vergi ödemenizi gerektirir, ancak 59½ yaşında vergiden muaf para çekmenize izin verir. Her iki IRA da, siz katkıda bulunmasanız bile, bileşik oluşturarak yıllık olarak büyüyebilir.

“Yeni bir işe başladıkları ve devam etmesi zaman aldığı için yüksek vergi yükü olmayan biri için, geleneksel bir IRA’dan yapılan vergi indirimi o kadar değerli değil” dedi, aynı zamanda Finansal Planlama Derneği’nin de seçilmiş başkanı olan Bay Lee.

Bay Lee, en çok gözden kaçan emeklilik tasarruf hesaplarından birinin sağlık tasarruf hesabı olduğunu söyledi. Yüksek oranda indirilebilir bir sağlık sigortası planına sahip olan herkes bir HSA açabilir ve 2022’de yılda 3.650 $’a kadar veya aile sigortası için 7.300 $’a kadar tasarruf edebilir ve 55 yaşın üzerindeki kişiler için 1.000 $’lık bir telafi hükmü vardır. Katkılar vergiden düşülebilir ve Bay Lee, parayı nitelikli bir tıbbi masraf için alırsanız, vergilendirilmezsiniz, dedi. 65 yaşından sonra herhangi bir nedenle para çekebilirsiniz, ancak para nitelikli bir sağlık harcaması için kullanılmazsa, büyümesi için gelir vergisi ödemek zorunda kalacaksınız dedi.

“Ancak, 65 yaşın üzerindeki çoğu insanın Medicare primleri gibi nitelikli tıbbi harcamaları var,” dedi Bay Lee. “Gelecekteki emeklilik harcamaları, özellikle sağlıkla ilgili harcamalar için vergiden muaf bir şekilde tasarruf etmenin harika bir yolu.” Ancak hesaptan maksimum faydayı elde etmek için, katkının yapıldığı yıl parayı kullanmak yerine fonları biriktirmek ve yatırım yapmak en iyisidir dedi.




Yılda 6.000 dolardan fazla tasarruf etmek isteyen serbest meslek sahibi işletme sahipleri, şahıslar için oluşturulan iki emeklilik tasarruf hesabı arasında seçim yapabilir. 2022 için, Basitleştirilmiş Çalışan Emeklilik planı (SEP IRA) gelirin yüzde 25’ine kadar veya 2022 için 61.000 $’a kadar katkı sağlarken, solo 401(k) 20.500 $’a kadar katkılara izin verir. Her iki emeklilik hesabında da katkılar vergiden düşülebilir ve vergiye tabi gelirinizi azaltır. Solo 401(k) için tek gereklilik, İç Gelir Servisi aracılığıyla kolayca edinilebilen bir işveren kimlik numarasıdır.

Ayrılmadan önce işveren sponsorluğundaki bir emeklilik planına katkıda bulunuyorsanız, hesabınızı olduğu yerde bırakabilir (ve muhtemelen idari ücretleri ödeyebilir) veya bir IRA’ya devredebilirsiniz. Başka bir iş bulmayı planlıyorsanız, teklif edildiğini varsayarak bekleyip yeni işvereninizin emeklilik planına aktarmak isteyebilirsiniz. Ayrıca 401(k) paranızı çekme seçeneğiniz de var, ancak hesap vergi öncesi dolarlarla finanse edildiğinden, toplam tutar üzerinden gelir vergisi ödemenize ek olarak yüzde 10 vergi cezası kesilecek.

Ne kadar tasarruf edeceğinizi belirleyin

Yeni bir iş kurmaya ve aylık faturalarınızı ödemeye çalışırken emeklilik için birikim yapmak zor olabilir.

Kendi kendine bir emeklilik hesabı açmadan önce, Bayan Meyer, sağlık sigortası primleri de dahil olmak üzere aylık faturaları ödemek için yeterli geliriniz olduğundan emin olmanızı ve beklenmedik harcamaları ödemek için en az 1.000 $ nakit tasarruf etmenizi önerir. kredi kartı kullanmadan. Bu temel bilgiler bir kez ele alındığında, her ay küçük bir miktar para olsa bile emeklilik için para biriktirme zamanı.

“Psikolojik olarak, yeni bir işe başladığınızda paranızı uzun vadeli bir yatırıma bağlamak zor olabilir,” dedi Catch’in CEO’su ve kurucu ortağı Kristen Anderson. Kullanıcıların, gelirlerinin bir yüzdesini otomatik olarak bir IRA’ya yatırarak emeklilik için tasarruf etmelerine yardımcı olan uygulama Buradaki fikir, kullanıcıların her ay belirli bir dolar miktarını biriktirmeye kilitlemeden, işveren sponsorluğundaki bir planla alışık oldukları deneyimi yeniden yaratmaktır.

Hopkins, Minn.’den Keagan Schmidt, çalışanlara sağlanan faydalar sunmayan bir çevrimiçi finansal okuryazarlık girişimi olan DeeperThanMoney için çalışmak üzere Ekim ayında mali danışman olarak işini bıraktığında, o ve kocası Derek , her biri bir Roth IRA açtı Her ikisi de 27 yaşında olan çift, her ayın başında ortak çek hesaplarından 500 $ depozito almak için IRA’larını kurdu. Hedef, her birinin bu yıl 6.000 dolar tasarruf etmesi.

“401(k) olmadan, her şeyden önce Roth IRA’mı en üst düzeye çıkarmak için başvurdum,” dedi Bayan Schmidt.




Ancak, bazı aylarda faturalarını ödemek için IRA katkı paylarını azaltmaları gerekebileceğinin farkındadır. “Bir şeyler yapmak hiçbir şey yapmamaktan daha iyidir ve aylık miktarı değiştirmek her zaman kolaydır” dedi. Bay Schmidt, işveren sponsorluğundaki 401(k) planına yaptığı katkıyı zaten azalttı ve işveren eşleşmesini elde etmek için yeterince tasarruf ediyor.

“Bir ya da iki yıl için emeklilik için bu kadar birikim yapmazsam endişelenmiyorum” dedi Bayan Schmidt. “Emeklilik tasarrufu uzun vadeli bir oyundur ve sadece yavaş yavaş tasarruf etmeye devam etmek bile hiç olmamasından iyidir.”
 
Üst